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2595家P2P安全现状给投资者的思考

e租宝非法吸收资金500多亿给整个P2P行业敲响了警钟,也引起了投资者对网贷行业的资金存管问题的重视。

2015年7月18日和12月28日,监管层分别出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办(征求意见稿)》,均要求(网络借贷)P2P平台“选择符合条件的银行业金融机构”作为出借人与借款人的资金存管机构。

据盈灿咨询不完全统计,截止2016年1月18日,已有民生银行、徽商银行、招商银行、浙商银行、建设银行、广发银行等20余家银行涉足了P2P网贷平台资金存管业务,80家平台与之签订了资金存管协议,约占P2P网贷行业正常运营平台数量的3%。其中,只有 10家平台已对接银行资金存管系统,真正实现了银行资金存管,尚有70家平台处于签约和系统对接阶段。

据介绍,在合作模式上,目前P2P网贷平台与银行的合作主要采取3种模式:银行直连、银行直接存管和“银行+支付公司”的联合存管模式。在监管办法的要求下,越来越多的平台选择直接与银行实行资金存管。

第一种模式“银行直连”指P2P网贷平台直接与银行开通支付结算通道,在交易过程中,不用提前充值,交易资金直接在线结算,而投资人投标回款后,资金直接返回到投资人原始支付的银行卡中,无需人工提现。

在该模式中,平台在银行建有“专用存管账户”,该账户平台不能直接操作,资金交易情况受银行监管,但不同平台的“专用账户”体系会略有不同。

盈灿咨询报告称,这种方式由于资金不经平台,并且因没有充值等操作,规避了资金池的形成,并有效隔离了平台、投资人与借款人的资金,使得投资人资金安全性更高,但对平台的审查条件也更严格。开鑫贷和金宝保是当前少有的几家采用“银行直连”模式的平台。

第二种模式是“银行直接存管”。在该模式下存在两套账户体系,一类是平台在银行开设的存管账户(大账户),一类是投资人在存管银行的个人账户(子账户)。如平台有风险准备金或担保公司等,一般还会开设风险准备金账户和担保账户等,实现平台资金与投资人资金的隔离。该方式下,由于用户的资金从一开始就不在平台体系内运转,有效避免了平台随意挪用资金。该模式也是当前大多数与银行签订资金存管协议的平台所采取的方式。

早在2015年7月2日,积木盒子就通过这种模式,完成了与民生银行资金存管系统的对接,成为国内首家实现银行资金存管的P2P网贷平台。后来,麦麦提和向上金服也借鉴了这种模式。

但盈灿咨询表示,该模式的“门槛”不低。这种模式下银行账户体系复杂,开发系统投入成本较大,同时银行为防范风险,一般会在合作前对平台进行严格审查,并选择实力较强的平台进行合作。

第三种模式是“银行+支付公司”联合存管模式,第三方支付机构或P2P网贷平台在存管银行开设存管账户,并根据平台发出的相关指令完成充值、投资、提现等功能,而由银行监管资金流向。第三方支付机构则担任技术辅助方,提供支付结算、技术咨询、服务定制、运营维护等服务,协助银行完成所有借贷资金在出借人与借款人的存管账户之间的划转。但这种存管模式下,一般不会为投资人开设个人账户。

上述报告指出,这种模式应运而生的原因就在于前两种模式的天然缺陷——银行从头开发资金存管系统成本高、周期长、体验较差,而第三方支付公司介入P2P网贷行业时间较早,在用户体验、系统开发等方面已经积累出部分经验,同时第三方支付公司握有大量的P2P网贷平台资源。

因此,在人民币日益贬值的今天,对于中小投资者在新形势下的投资理财应该慎重考虑外汇投资,找一些比较正规的风控系统比较可靠的一些理财平台。


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