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P2P理财如何维权?

P2P从爆红到跑路阴霾,给投资理财的朋友带来太大的震撼和失望,但是行业在新规下正在改变不利的现状,中坚力量依然致力于好的方向发展;“投资虽易,收益不易,且行且谨慎。”不管怎么说,2015年过去了,作为投资人而言,要选择一个安全的P2P网贷平台绝非易事,如果投资者权利受到侵害时,应运用何种手段和途径维权呢?

理财师为投资者整理了一些维权指南,希望能帮助投资理财的朋友维护好自己的利益。

一、投资者维权基本方向

(一)需要初次判断:是谁导致问题,责任主体是P2P平台,还是融资者?

(二)需要明确:除非P2P平台本身的设立目的就是为了卷款潜逃,否则从出现提现困难、跑路到被刑事处罚会有一定的时间间隔,投资者在不同时期均有挽回损失的可能,但追偿方式并不相同。

(三)需要了解:解决方式应该多元,主要包括非诉协商、民事诉讼、刑事报案、刑事自诉、行政监管举报、媒体介入等,整体策略是:看准时机、把握方向、主动出击。

二、投资者维权第一步

无论是何种情形,投资者权益受到侵害时第一步要做的是收集和固定证据!

(一)证据的清单(初步)

1. 借贷协议、担保协议、注册P2P平台时的用户协议、P2P平台操作指南等约定权利义务内容的文件;

2. P2P平台的广告、声明等以明示或默示作出的承诺性文件;

3. P2P平台上公示及向投资者单方发出的融资者信息、借款标信息;

4. P2P平台审核时保管的融资者信息、借款信息;

5. P2P平台ICP/IP地址域名信息、注册平台的企业名称及工商注册所在地;

6. 银行汇款流水、第三方支付流水及其汇入账号、P2P平台记载的交易信息。

(二)证据的收集方法

除少部分纸质文件外,P2P网贷交易的证据多为电子合同或平台数据,当前司法审判也承认电子合同的效力。虽然电子合同并无要求办理CA或时间戳认证,但如果平台在交易时既已提供,应做好存档;投资者也可以通过截图、公证等方式保存、固定以上信息,司法实践中也存在法院采信互联网截图证据的案例。涉及借款人或借款标的相关信息,投资者可要求P2P平台提供。

至于银行支付划拨证据,投资者可以前往用银行卡的开户行调出账户流水单,并加盖银行章。但需要注意的是该流水单是否载明汇入方名称及详细账号,如果未能显示,投资者可要求银行提供关于账号所属主体的证明。

(三)从证据中分析问题

投资者可委托律师分析证据中的相关信息,从而确定责任主体,选择管辖法院,制定非诉、诉讼、报案或自诉策略。

1. 根据借贷合同、交易流水、平台交易信息,判断借贷关系是否成立生效;

2. 根据平台记载的借款人信息、借贷合同、担保合同等,正确理解合同履行地后,选择合同履行地或被告所在地法院提起诉讼;

3. 根据平台声明、担保合同等,确定是否可以主张由平台承担连带责任;

4. 根据汇入账户的名称,可以判断资金交易方式、平台是否涉嫌违规操作甚至犯罪。账户名称可能是第三方支付公司、P2P网贷平台的注册公司、P2P网贷平台的关联公司或个别员工、不相关公司或个人。如果是第一种情形,应向第三方公司请求提供交易记录证明,当前P2P平台在使用第三方支付时分为托管模式和通道模式,托管模式是合法的存管及支付方式,而通道模式则涉嫌私设资金池,平台有被刑事处理的风险。第二、三种情况也涉嫌私设资金池问题。第四种情形,则是投资者有可能掉到钓鱼网站陷阱,即被骗子以混淆的网页诈取钱财,投资者应及时与P2P平台取得联系,确认是否向平台或融资者汇入相应的款项。

三、投资者受侵害的不同情形、阶段与救济

当前P2P平台违规操作,主要表现为违反《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》关于P2P平台不得提供增信服务,不得非法集资,不得私设资金池的规定。违规操作往往表现为发布虚标、拆标错配、以新填旧、欺诈目的等。

1. 非诉协商方式解决纠纷

P2P网贷纠纷解决机制应当是多元化的,有时通过协商谈判也可以达到维权效果,而且成本更低。非诉协商的方式,主要是双方或多方谈判,协商结果最后将以双方签订的还款计划固定下来,而为保障该计划的落实,一般会对还款标的新设抵押或担保。

2. 向法院提起诉讼

民事司法救济是在P2P网贷纠纷发生时,维护投资者合法权利的重要方式,司法的权威性、强制性决定了它是最终的救济手段。债权受到侵害时,投资者可以选择通过起诉维护自身的合法权益。

3. 向行政监管部门投诉

2015年1月20日,银监会宣布机构调整,新设普惠金融工作部,将P2P网络借贷纳入监管范围,由此结束了P2P领域无监管部门的尴尬局面。2015年11月4日,国务院办公厅发布了《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》,规定人民银行、银监会、证监会、保监会要按照职责分工,密切配合,切实落实做好金融消费者权益保护工作,包括建立重大突发事件协作机制、建立金融消费纠纷多元化解决机制等。当合法权益受到P2P平台侵害时,投资者可以向银监会等金融管理部门举报,以维护自身的合法权利。

理财师提醒,如果选择P2P平台理财,一定要尽可能详尽地了解各方面的信息,跳过大坑。只有做更多的准备工作,认真选择好一个平台减少自己的风险才是对自己的负责。

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